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住宅ローン滞納したらどうなる？流れと対処方法をわかりやすく解説

2026年5月20日

住宅ローンの支払いが難しくなったとき、
・滞納するとどうなるのか
・どのくらいで競売になるのか
・今からでも間に合うのか
といった不安を感じる方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンの滞納は、段階的に手続きが進んでいきます。
ただし、早めに状況を整理することで選択肢を残せる可能性があります。
この記事では、
・滞納後の流れ
・各段階で起こること
・対処方法
について解説します。

• 住宅ローン滞納後の流れ

住宅ローンを滞納すると、一般的には次のような流れで進みます。

① 滞納（1か月〜）
支払いが遅れると、金融機関から督促の連絡や通知が届きます。
この段階では、
・支払いの相談
・返済方法の見直し
などが可能なケースもあります。

② 督促・催告（1〜3か月）
滞納が続くと、書面での督促や催告が行われます。
この時点でも、金融機関と相談することで対応できる場合があります。

③ 期限の利益の喪失（3〜6か月）
一定期間滞納が続くと、
分割払いの権利を失い、残りのローンを一括請求される状態になります。

④ 代位弁済（6か月前後）
保証会社が金融機関に対して、ローン残高を一括で支払います。
その後は、
保証会社（サービサー）への返済に変わります。

⑤ 競売申し立て（6〜9か月）
返済が進まない場合、競売の手続きが開始されます。

⑥ 入札・落札（約9か月〜1年）
競売により不動産が売却されます。

• 滞納するとどうなるのか

住宅ローンを滞納すると、次のような影響があります。

自宅を手放す可能性
最終的には競売により、自宅を失うことになります。

住宅ローンが残る
競売では価格が低くなることが多く、
売却後も住宅ローンが残るケースが一般的です。

信用情報への影響
滞納が続くと、信用情報にも影響が出ることがあります。

• まだ間に合う段階はどこ？

結論として、
競売の入札が始まる前であれば対応できる可能性があります。
特に、
・滞納初期
・代位弁済前後
の段階では、選択肢が残されていることが多いです。

• 主な対処方法

住宅ローンの滞納が始まった場合、次のような対応が考えられます。

金融機関へ相談する
早い段階であれば、返済方法の見直しができる場合があります。
また、不動産の任意売却などの対応も可能のことも多く、引っ越し費用などの交渉も可能となることもあります

不動産の売却
売却して住宅ローンを整理する方法です。

任意売却を検討する
返済が難しい場合は、
金融機関の同意を得て売却する任意売却
という方法もあります。

• 放置してしまうリスク

住宅ローンの問題は、
・そのうち何とかなる
・まだ大丈夫
と考えてしまい、対応が遅れることがあります。
しかし、
時間が経つほど選択肢は少なくなります。

• 静岡市で住宅ローンの問題を考える場合

静岡市でも、住宅ローンの滞納に関するご相談は少なくありません。
滞納の状況によっては、
・売却
・任意売却
などの選択肢を検討できるケースもあります。
まずは現在の状況を整理することが大切です。

• まとめ

住宅ローンを滞納すると、
1 滞納
2 督促
3 一括請求
4 代位弁済
5 競売
という流れで進んでいきます。
ただし、早めに対応することで、
・売却
・任意売却
といった選択肢を取れる可能性があります。

• 最後に

今の状況を整理することで、早めに動ける選択肢が見えてくることもあります。
静岡市で不動産売却を専門に行っている当社では、現実的に売却できる価格の見極めに自信があります。
そのため、スピーディーな売却活動を行うことが可能です。
売却を急がせることなく、お客様の納得感を大切にしながらご相談を承っています。
電話・メールどちらでもご相談いただけますので、お早めにご相談ください。