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住宅ローンの金利が上がるとどうなる？わが家への影響と確認しておきたいポイントを解説

2026年6月13日

               

カテゴリ: スタッフブログ, 離婚・任意売却・住み替え

  • 導入

最近、ニュースなどで住宅ローン金利の上昇について耳にする機会が増えています。

「毎月の返済額は増えるの？」
「うちは変動金利だけど大丈夫？」
「今すぐ何か対策をした方がいいの？」

このような不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

ただし、住宅ローンの金利が上がったからといって、すべての人の返済額がすぐに増えるわけではありません。
まずは、ご自身がどのような住宅ローンを契約しているのかを確認することが大切です。

この記事では、
・住宅ローン金利の基本的な仕組み
・金利上昇で影響を受ける人・受けにくい人の違い
・返済額が増えるタイミング
・今のうちに確認しておきたいポイント
・返済が不安になった場合の対策
についてわかりやすく解説します。

  • 住宅ローンの金利には種類がある

住宅ローンの金利は大きく分けると次の3種類があります。

変動金利
市場金利に合わせて定期的に金利が見直されるタイプです。
一般的には固定金利より低い金利で借りられることが多い一方で、将来的に金利が上昇すると返済額が増える可能性があります。
現在利用者が最も多いのが変動金利です。

固定金利期間選択型
3年・5年・10年など一定期間は固定金利となり、その後に金利タイプを選び直す方式です。
固定期間が終了したタイミングで金利が上昇していると、返済額が増える可能性があります。

全期間固定金利
借入時の金利が完済まで変わらないタイプです。
金利上昇の影響を受けにくい反面、借入当初の金利は比較的高めになる傾向があります。
まずはご自身がどの金利タイプを利用しているのか確認してみましょう。

  • 金利が上がっても全員の返済額が増えるわけではない

住宅ローン金利の上昇が話題になると、
「来月から返済額が増えるのでは？」
と心配される方もいます。

しかし、実際には契約内容によって影響は異なります。

固定金利なら基本的に影響はない
全期間固定金利の場合、契約時に決めた金利が継続されます。
そのため、市場金利が上昇しても毎月の返済額は変わりません。

変動金利でもすぐに返済額が変わらない場合がある
変動金利には金融機関ごとのルールがあります。

一般的には、
・金利は半年ごとに見直し
・返済額は5年ごとに見直し
という仕組みが採用されているケースが多くあります。

そのため、金利が上昇してもすぐに毎月の返済額へ反映されるとは限りません。
ただし、その間も利息負担は増える可能性があるため注意が必要です。

  • まず確認したいのは「自分の契約内容」

住宅ローンの不安を解消するためには、ニュースを見るよりも先に契約内容を確認することが重要です。
次の項目をチェックしてみましょう。

金利タイプ
・変動金利
・固定金利期間選択型
・全期間固定金利
どれを利用しているか確認します。

現在の金利
借入時の金利ではなく、現在適用されている金利を確認しましょう。
金融機関のマイページや返済予定表で確認できる場合が多くあります。

残りの返済期間
同じ金利上昇でも、
・残り30年ある人
・残り5年の人
では影響の大きさが異なります。
返済期間が長いほど金利変動の影響を受けやすくなります。

毎月の家計状況
住宅ローンだけでなく、
・教育費
・自動車費用
・保険料
・生活費
なども含めて家計全体を確認しておくことが大切です。

  • 金利上昇で家計にどんな影響が出る？

近年は物価上昇の影響で生活費全体が増加しています。
食費や光熱費などの支出が増える中で、住宅ローンの返済負担も大きくなる可能性があります。
住宅ローンは家計の中でも特に大きな固定費です。

そのため、
・毎月数千円の返済増加
・ボーナス返済の負担増加
であっても、家計への影響は小さくありません。

また、金利上昇が続いた場合には、総返済額が想定より大きくなる可能性もあります。
今は問題なく返済できていても、将来的な家計変化を見据えて準備しておくことが重要です。

  • 返済が不安になったら早めの対策が重要

住宅ローンの問題は、返済ができなくなってから対策を考えるよりも、余裕があるうちに動く方が選択肢が多くなります。

例えば、
家計の見直し
支出を整理することで改善できるケースがあります。

借り換えの検討
条件によっては返済負担を軽減できる場合があります。

住宅ローンの条件変更相談
金融機関へ相談することで返済条件の見直しができることもあります。

不動産売却を選択肢として考える
今後の返済が厳しくなりそうな場合は、早めに不動産価値や住宅ローン残高を確認しておくことも大切です。
特に静岡市でも、住宅ローンの残債と不動産価格によって取れる選択肢は変わります。
まずは現状を整理することから始めましょう。

  • まとめ

住宅ローン金利の上昇については、不安だけで判断するのではなく、まず契約内容を確認することが重要です。

今回のポイントを整理すると、
・住宅ローンには変動金利・固定金利など複数の種類がある
・金利が上がっても全員の返済額が増えるわけではない
・まずは自分の契約内容を確認することが大切
・物価上昇も含めて家計全体への影響を考える必要がある
・返済に不安を感じたら早めの対策が重要
ということになります。

  • 最後に

住宅ローンや不動産売却は、仕組みを整理することで、今後の進め方が見えやすくなることがあります。
当社では、現在の住宅ローン状況や不動産価値を踏まえながら、状況整理のお手伝いをしています。
将来的な不安があっても、必ずしも売却を選ぶ必要はありません。
まずは現状を把握し、どのような選択肢があるのかを知ることが大切です。
ご相談いただいたからといって、売却を急がせることはありません。
「今の住宅ローンは大丈夫なのか知りたい」
「将来的なリスクを整理したい」
そのような段階でも構いませんので、お気軽にご相談ください。